OSVČ v bance: hypotéka

Hypotéku na bydlení řeší dříve či později velká část z nás a pokud jste OSVČ, nemáte před sebou lehký boj, jak jsem se na vlastní kůži přesvědčil.

OSVČ s krátkou historií

Banky posuzují OSVČ především podle daňového přiznání, takže pokud jste OSVČ teprve čerstvě, může se vám stát, že ji vám prostě nikde nedají. V takové situaci můžete v podstatě jen počkat na konec roku a co nejdříve si daňové přiznání podat.

Výdajový paušál

Výdajový paušál upřednostňují ti, kterým se vyplatí, protože jejich náklady jsou nižší, než velikost paušálu pro obor, ve kterém podnikají. Pokud tedy uplatňujete paušál např. 60 %, znamená to, že vaše zisky jsou logicky vyšší, než 40 % vašich příjmů. Banky ale toto nezajímá. Do svých tabulek zadají hodnoty z daňového přiznání a výpočet jim řekne, že jste chudák co nemá na chleba. Pokud je třeba váš průměrný příjem 50 000 Kč a uplatníte paušál 60 %, banka těchto 60 % odpočítá jako skutečné náklady, odečte sociální a zdravotní pojištění, daň z příjmu a vyjde jí, že váš čistý měsíční příjem je zhruba 14 000 Kč. Nic moc, co? A tím nekončíme – podle pravidel ČNB nesmí výše měsíční hypoteční splátky přesáhnout 50 % žadatelova čistého měsíčního příjmu. Tedy jste schopni splácet 7 000 Kč měsíčně, a to za předpokladu, že nesplácíte žádnou jinou půjčku a nemáte kreditní kartu nebo kontokorent.

Kreditní karta a kontokorent

Pokud jste si pro jistotu v bance zařídili kontokorent, nebo máte kreditní kartu (i když jste ji nikdy nepoužili), banka tuto skutečnost vidí v registu a automaticky ji pokládá za dluh. Díky tomu se ještě sníží vaše už tak bídná bonita. Stalo se mi, že jsem si koupil ledničku na splátky bez úroků, ty jsem řádně splatil a splátková společnost mi následně jako odměnu poslala kreditní kartu s předschváleným limitem 40 000 Kč a téměř 20% RPSN v případě, že se rozhodnu ji využít. Kartu jsem nikdy nepoužil, přesto jsem ji musel aktivně rušit, protože i dva roky po tom co mi přišla byla platná a zapsaná v registru. Podobné karty proto rušte hned jak dorazí, samotné zrušení mi totiž trvalo přibližně měsíc.

Jaké jsou tedy možnosti pro OSVČ s výdajovým paušálem, aby bylo možné na hypotéku dosáhnout?

• mít výrazně vyšší příjem, než v předchozím modelovém příkladu
• vzít si hypotéku s někým druhým – toto byla moje cesta, nicméně i tak s odřenýma ušima
• individuální posouzení bankou – z doslechu vím, že minimálně jedna z našich velkých bank je schopna klienta individuálně posoudit, je ale možné, že bude požadovat vyšší úrok

Reálné výdaje

Sám reálné výdaje nevyužívám, nemůžu proto soudit, jak je banka vyhodnocuje. Předpokládám ale, že samotné schválení bude mít očekávatelnější průběh, protože v podstatě jde o doložení skutečného příjmu.

Zdroj náhledového obrázku: Pixabay